Er du på udkig efter drømmeboligen, er der andet end kvadratmeter og boligområde, du skal have med i tankerne. Når der skal købes nyt hus, vil det typisk indebære en investering. Det er ikke billigt at købe hus, og det vil i mange tilfælde indebære et boliglån, der skal være med til at finansiere boligkøbet. Der findes rigtig mange forskellige boliglån, og det kan være svært at finde hoved og hale i, hvordan du skal gribe det hele an.
Der er rigtig mange ting, der kan være gode at vide, inden du finansierer dit hus med et boliglån. I dette indlæg kan du blive klogere på, hvad et boliglån er, og hvad du har brug for at vide, inden du tager et boliglån. Læs med her og bliv klogere på, hvordan et boliglån kan hjælpe dig med at finansiere dine boligdrømme.
Hvad er et boliglån?
Når du skal købe en ny bolig, er det en investering, der skal finansieres. Har du alle pengene på lommen, har du ikke brug for finansiering fra eksterne parter, der vil udstede et lån til dig. Det er dog langt de færreste, der har mulighed for at betale et hus kontant. Det vil i de fleste tilfælde kræve en forholdsvis stor opsparing. Har du opsparet hele købesummen til din drømmebolig, har du ikke brug for et boliglån. Er du i stedet lige som majoriteten, der ikke har mulighed for at betale boligen kontant, vil du højest sandsynligt have brug for et boliglån.
Før vi kan give en definition på, hvad et boliglån er, er vi nødt til først at forklare, hvordan langt de fleste i grove træk vælger at finansiere deres køb af bolig. Når du skal købe et hus, er der visse regler for, hvordan du må låne penge til det. Det billigste lån, du kan få til at finansiere din bolig, er et realkreditlån. Det er her, du får den billigste rente, når du skal finansiere købet af din nye bolig.
Lovgivningen siger dog, at du højest må låne 80% af købesummen med et realkreditlån. Er det et sommerhus, du skal købe, er der også specifikke regler her. I dette tilfælde kan du maks. låne 75% af købesummen med et realkreditlån.
De resterende 20% eller 25%, skal du finansiere på en anden måde. Det er her et boliglån kommer ind i billedet. Du kan nemlig benytte et boliglån som en måde at finansiere det resterende af købesummen på. Og dog. Folketinget har vedtaget, at boligkøbere højst må låne 95% af købesummen, når de skal købe en bolig. Det betyder, at du maks. kan låne 15% af købesummen med et boliglån, hvis du har lånt 80% med et realkreditlån. De resterende 5% af købesummen, skal du selv skaffe af egen lomme. Dette er vedtaget ved lov som en sikkerhed for dig som låntager.
Et boliglån er typisk en smule dyrere end et realkreditlån, når det kommer til renterne. Det er en af grundene til, at langt de fleste vælger at finansiere mest muligt af købesummen med et realkreditlån. Derudover vil et boliglån typisk være et lån, du tager i banken, hvor realkreditlånet udstedes af et realkreditinstitut. Når du skal lånepenge til en bolig, kan du derfor ende med forskellige låneudbydere.
Hvornår har du behov for et boliglån?
Et boliglån er i langt de fleste tilfælde noget, du har brug for, når du skal købe en ny bolig. Hvis du benytter et realkreditinstitut til at finansiere størstedelen af købesummen, vil du ofte have brug for et boliglån til de resterende 15% af købesummen. Det er dog ikke noget krav om, at du skal låne 15% af købesummen med et banklån. Har du allerede en god opsparing, kan du nøjes med at låne det, du mangler til at kunne finansiere boligkøbet. Det kan være 5% såvel som 10% af købesummen, du har behov for at låne. Der er derfor ikke noget minimumskrav blot et maksimumskrav.
Det behøver heller ikke udelukkende at være, når du skal have en ny bolig. Det kan også være, hvis du skal have renoveret eller lavet en om- eller tilbygning til din nuværende bolig. Har du allerede et lån i forbindelse med din bolig, er der mange, der vælger at låne i deres friværdi. Friværdien er forskellen på, hvor meget huset er værd, og hvor meget du skylder på dine lån til boligen. Har du fået betalt en del af dit lån, vil du have en høj friværdi, hvor der kan være mulighed for at låne i friværdien. Når du låner i friværdien, hæver du groft sagt det beløb, du skylder til boligen.
Har du ikke fået betalt nær så meget af dit nuværende boliglån, kan det være, du har behov for et nyt boliglån for at kunne finansiere en renovering, tilbygning eller om bygning. Et boliglån kan derfor være relevant for dig både i situationen, hvor du køber boligen og i situationen, hvor du vil øge boligens værdi fx med en renovering.
Dette maksimumskrav gælder dog kun i forhold til, hvis du har valgt at finansiere størstedelen af boligkøbet med et realkreditlån, altså 80% af købesummen. Er du blevet godkendt til at kunne låne 70% i realkreditten, kan du, lovgivningsmæssigt, sagtens låne 25% som et boliglån. Her vil det være det overordnede lovkrav, hvor finansieringen af dit boligkøb med lån maks. må være på 95% af købesummen. Det er noget, du skal være opmærksom på, når du skal have fundet måder at finansiere dit boligkøb på. Det betyder, at du også har mulighed for at finansiere 95% af købesummen med et boliglån i banken, hvis det fungerer bedst for dig.
Kan jeg benytte en låneberegner til at beregne størrelse på boliglån?
I de indledende faser af boligjagten er der mange, der gerne vil have et cirka estimat på, hvor meget de kan låne, uden de behøver at skulle til et større møde i banken. Det kan være rart at have en forestilling om, hvad der er muligt, inden du kommer alt for dybt ind i drømmeland efter en ny bolig. Der er flere banker og andre låneudbydere, der har lavet forskellige låneberegnere.
Disse låneberegnere kan være et godt udgangspunkt, når du skal til at købe ny bolig. Her kan du prøve at indtaste forskellige værdier for at få et lille indblik i, hvor meget et boliglån egentlig kommer til at koste. Det er meget forskelligt fra låneberegner til låneregner, hvordan de er sat sammen, og hvor meget du skal indtaste. Der kan derfor også komme mange forskellige resultater fra disse låneberegnere. Det er derfor vigtigt, at du er opmærksom på, at dette er et forsigtigt fingerpeg til, hvad der er muligt for dig.
Banken vil oftest have det sidste ord, når du skal låne penge af dem. Der kan derfor være rigtig mange faktorer, der spiller ind, når du skal have et lån. Når du benytter disse låneberegnere til at beregne et evt. boliglån, er det vigtigt, at du tager resultatet med et gran salt. Låneberegnere giver dig ofte mere en indikation af, hvor meget du skal betale om måneden for et pågældende lån på et vis beløb med en vis løbetid. Det betyder derfor ikke nødvendigvis, at det er, hvad lige præcis du kan låne.
Er du allerede rimelig godt inde i din økonomi, kan det være en god indikator at benytte, hvor du kan prøve med forskellige indtastninger for at finde frem til et lånebeløb og en låneperiode, hvor ydelsen på boliglånet harmonerer med din økonomi. Det er dog vigtigt at pointere, at det ikke er et estimat, du nødvendigvis kan regne med. Du vil typisk ikke kunne bruge det som et argument i banken, da der som sagt kan være mange andre ting, der spiller ind, når du skal låne penge til en ny bolig.
Se her en god guide til at beregne dit boliglån
Det skal du være opmærksom på, når du skal have et boliglån
Når du skal købe en bolig, har du sikkert gjort dig nogle overvejelser om, hvor meget du ca. kan låne. Måske du har prøvet forskellige låneberegnere online for at få en fornemmelse af, hvor meget du ca. kan låne. Dine forestillinger kan dog være langt væk fra bankens forestillinger. Inden du går alt for meget på boligjagt, hvor du regner med, at det ikke er noget problem at låne X antal kroner til en ny bolig, er det en god idé at få clearet med banken, hvor meget du egentlig er godkendt til at låne. Det er rigtig ærgerligt at forelske sig i drømmehuset, hvis banken siger nej, når du kommer og vil låne penge til det.
Når drømmen om en ny bolig begynder at indtræffe, kan det være en fordel at tage et møde med banken. Her kan I snakke om, hvad det er for nogle ønsker, du har til en kommende ny bolig, og hvordan din økonomi ser ud. Når du aftaler et møde i banken omkring boligkøb, har du i de fleste tilfælde mulighed for at få et boligkøbsbevis. Et boligkøbsbevis er en beregning fra bankens side over, hvor meget du kan låne til en ny bolig. På den måde kan du lede mere realistisk efter en bolig. De fleste steder vil det være gratis at få lavet et boligkøbsbevis.
Når du skal have et møde med banken, hvor du skal have regnet på, hvor meget du kan låne til et boligkøb, er der flere ting, der er gode at have med til mødet og evt. have forberedt inden. Først og fremmest skal du have dine lønsedler med. Det skal helst være minimum fra de tre seneste måneder. Derudover skal du også have din årsopgørelse med. Denne finder du typisk på SKAT’s hjemmeside. Den sidste ting, der er vigtig at have med, er en oversigt over dine faste udgifter. De faste udgifter inkluderer også, hvis du allerede har andre lån, du betaler af på. Det kan fx være et billån eller et studielån. Når banken har disse forskellige tal, kan de beregne, hvor meget du kan låne til en bolig.
Et boligkøbsbevis kan også give dig en indsigt i, hvilke lånemuligheder du har. Der kan være forskellige lånetyper, du kan vælge imellem, når du skal have et boliglån. Disse vil være udspecificeret på boligkøbsbeviset. Derudover vil der i mange tilfælde også være redegjort for, hvilken type finansiering der passer til din økonomi og til dine behov. Du kan derfor blive en hel del klogere omkring din økonomi og dine lånemuligheder blot ved at få udfærdiget et boligkøbsbevis.
Når du har fundet ud af, hvilke lånemuligheder du har, kan du gå på jagt efter din nye bolig. Når du har fundet din bolig, skal du til at finde ud af, hvilken form for lån du vil finansiere dit boligkøb med. Der kan være forskellige typer lån både i realkreditinstitutter og i bankerne. Du kan ende med de samme typer lån, hvis du låner 80% af købesummen i et realkreditinstitut og 15% af købesummen i banken, eller to forskellige typer lån. Der vil typisk være nogle anbefalinger fra låneudbydernes side, men i sidste ende er det selvfølgelig op til dig, hvilken type lån du vil finansiere dit boligkøb med.
Hvilke former for boliglån findes der?
Når du skal have et boliglån i banken til at finansiere en del af boligkøbet, er der flere forskellige lånetyper, du kan vælge imellem. Når du skal vælge et lån, er der flere ting, du skal overveje, inden du vælger et lån. Der er tre hovedpunkter, du skal starte med et overveje:
- Foretrækker du et lån med en fast rente eller en variabel rente?
- Ønsker du afdragsfrihed?
- Hvor mange år vil du bruge på at skulle betale lånet tilbage?
Fast eller variabel rente?
Når du skal have et boliglån i banken, kan der være forskel på, om du har mulighed for lån med fast rente eller med variabel rente. Det er selvfølgelig noget, du skal gøre op med dig selv, hvad du foretrækker. Du skal være opmærksom på, at det mest normale vil være et lån med en variabel rente, når du skal have et boliglån i banken. Det kan dog lade sig gøre at få et boliglån med en fast rente. Du skal dog være opmærksom på, at det langtfra er i alle banker, det er muligt, og det kan kræve nogle forhandlinger med banken.
Hvis du vælger et lån med en variabel rente, vil renten ændre sig i løbet af lånets løbetid. Det er dog ikke noget, du skal forholde dig til fra dag til dag. Et lån med en variabel rente kaldes ofte for et flexlån, hvilket hænger sammen med, at renten er fleksibel i løbetiden. Der vil ofte være flere forskellige flexlån at vælge imellem. Det kan fx være et F1-lån, et F3-lån eller et F5-lån. Med et F1-lån vil renten blive tilpasset hvert år. For et F3-lån og et F5-lån gælder det henholdsvis, at renten tilpasses hvert tredje og hvert femte år. Din rente vil derfor være fast i en given periode, hvor der efterfølgende udvikler sig, når renten skal tilpasses.
Hvis du tænker, at et lån med en variabel rente er noget for dig, skal du være opmærksom på, at der er forskel imellem de forskellige flexlån. Jo længere du ønsker, at renten ligger fast ad gangen, jo højere vil renten typisk være. Det hænger sammen med, at du får en bedre sikkerhed, når renten er låst i længere tid. Overordnet betyder det oftest, at renten på et F1-lån er lavere end renten på et F5-lån.
Når renten ændrer sig, har det typisk noget at gøre med en referencerente, som banken baserer deres renteniveau på. Når banken skal fastlægge renterne, vil det typisk være ud fra referencerenten, hvor der lægges en tillægsrente oveni. Referencerenten vil enten være CITA eller CIBOR. Når du skal have tilpasset renten i løbet af løbetiden, vil det ofte skyldes ændringer i CITA eller CIBOR, eller hvis banken har ændret nogle vilkår, der gør, at tillægsrenten ændrer sig. Der kan derfor være flere ting, der spiller ind, når renten ændrer sig.
Vil du gerne have mest muligt sikkerhed, når du skal have et boliglån, skal du vælge et lån med en fast rente igennem hele løbetiden. Det betyder, at du betaler den samme rente igennem hele perioden, uanset hvordan markedsrenten måtte udvikle sig. Det kan der både være fordele og ulemper ved. Hvis markedsrenten skulle falde en hel del, kan du gå glip af dette med et fastforrentet lån. Hvis renten i stedet skulle stige meget, kan du være fortrøstningsfuld over, at din rente på dit boliglån ikke ændrer sig.
Hvis du overvejer et boliglån med en fast rente, skal du være opmærksom på, at denne type lån ofte vil have en højere rente end de forskellige flexlån. Dette skyldes, at du får en bedre sikkerhed med et fastforrentet lån. Du betaler for denne sikkerhed med en højere rente.
Afdrag eller afdragsfrihed
Når du skal have et boliglån i banken, kan der nogle steder være mulighed for at få afdragsfrihed. Når du får et lån med afdragsfrihed, betyder det, at du ikke skal betale afdrag på dit lån de første par år. Det er meget forskelligt, hvor længe du kan få afdragsfrihed, men det kan typisk være 10 år. Når du vælger et lån med afdragsfrihed, skal du i den afdragsfrie periode kun betale renter på lånet. Det vil sige, at du ikke betaler af på gælden, og din gæld vil derfor ikke falde i den afdragsfrie periode.
Vælger du i stedet et boliglån, hvor du afdrager på det fra start, vil du måned efter måned nedbringe din gæld ved at betale afdrag. Du vil derfor hurtigere komme af med din gæld, da du fra start af kommer i gang med at betale af på gælden.
Der kan være forskellige grunde til, at du foretrækker med eller uden afdragsfrihed. Du skal dog være opmærksom på, at du vil komme til at betale mere for lånet, når du vælger et lån med afdragsfrihed, da du stadig skal betale renter i den afdragsfrie periode. Det er derfor noget, du skal vurdere med dig selv, om det er nødvendigt for dig.
Løbetidens længde
Når du skal have et lån til en ny bolig, skal du beslutte dig for, hvor mange år du vil bruge på at betale lånet tilbage. Det kan variere en del. Det mest typiske er, at du vælger en løbetid på 20 til 30 år. Der er forskellige ting, der kan påvirke løbetiden. Det afhænger mest af, hvor meget du låner, og hvordan din økonomi ser ud. Din økonomi skal selvfølgelig kunne hænge sammen, når du skal låne til en bolig. Det kan derfor betyde, at du er nødt til at strække tilbagebetalingen af dit lån over en lang årrække.
Hvis du gerne vil have gælden ud af verden så hurtigt som muligt, og din økonomi kan hænge sammen, kan du fx vælge en løbetid på 7 til 10 år. Du skal dog være opmærksom på, at diverse gebyrer fra banken vil strække sig over færre år. De kan derfor slå lidt hårdere, da du skal betale mere af ad gangen. Fordelen ved en kort løbetid er, at du kan spare en del penge på det.
Når du forkorter låneperioden, giver det også en kortere periode, hvor du skal betale renter. Der kan derfor være en god rentebesparelse, når du vælger en kortere løbetid. Det vigtigste er dog, at din økonomi kan hænge sammen igennem hele løbetiden. Din privatøkonomi er derfor en meget vigtig faktor, når du skal finde ud af, hvor lang løbetiden på lånet skal være.
Hvilken type boliglån skal jeg vælge?
Når du går i banken for at få et boliglån, kan der være forskellige typer lån, du kan vælge imellem. Som tidligere nævnt kan der være forskel på renten, om der er afdragsfrihed og løbetiden. Der kan dog også være andre ting, der er anderledes. Selve lånets karakteristika kan variere imellem de forskellige lån. I banken vil du typisk have mulighed for et traditionelt boliglån og et prioritetslån.
Det traditionelle boliglån
Det traditionelle boliglån er et typisk banklån, som du kender det. Det indebærer, at du låner en portion penge af banken, som du efterfølgende afdrager på og dermed nedbringer gælden. Derudover betaler du også en given rente, som enten kan være fast eller variabel. Et traditionelt boliglån fungerer i langt de fleste tilfælde som alle mulige andre lån. Der er ikke så meget hokus pokus ved denne type lån.
Prioritetslån som boliglån
Et alternativ til det traditionelle boliglån er et prioritetslån. Et prioritetslån er en smule anderledes fra et traditionelt boliglån. Med et prioritetslån får du ikke et lån på samme måde. Her er der mere tale om en kassekredit end et egentligt lån. Når du vælger et prioritetslån, får du en kassekredit med det pågældende beløb, du har lånt til din nye bolig. Dette beløb kan du hæve fra kassekreditten og bruge til at finansiere din nye bolig. Den vil dog fortsatt fungere som en konto, efter du har hævet pengene.
Når du skal betale af på gælden, foregår det ved, at du betaler afdragene ind på kassekreditten. Det smarte ved et prioritetslån er, at du kun betale renter af det beløb, der er taget ud af kassekreditten. Det betyder, at du med tiden vil komme til at betale mindre i renteomkostninger i takt med, at du afdrager på gælden ved at sætte penge ind på kassekreditten.
En anden fordel ved et prioritetslån er, at det er nemmere at trække penge ud af kassekreditten igen, hvis du ønsker at renoverer eller bygge om efter en vis periode. Du skal ikke på samme måde søge om at tage lån i din friværdi, som typisk er tilfældet med et traditionelt boliglån. Her kan du nemmere tage penge ud af kassekreditten, hvis der skulle være behov for en renovering. Du skal dog være opmærksom på, at der i langt de fleste tilfælde vil ske ændringer i, hvor meget maksimumskreditten på kassekreditten er på. Dette er en del af at nedbringe din gæld. Hvis du senere hen ønsker at øge maksimumskreditten på prioritetslånets kassekredit, er det typisk noget, du kan forhandle med banken om.
Hvordan finder jeg et billigt boliglån?
Som tidligere nævnt kan der være stor forskel på boliglån, når du går til en bank. Det kan både være imellem de forskellige lån, den enkelte bank tilbyder, men også imellem de forskellige banker. Når der er forskel på de forskellige lån, skal du være opmærksom på, at der også kan være forskel på, hvor meget du egentlig kommer til at betale for lånet i løbet af løbetiden. Der vil altid være nogle omkostninger forbundet med et boliglån. Det vil være omkostninger, du skal betale for, som ikke vil være med til at nedbringe din gæld. Det vil typisk være disse omkostninger, der afgør, om et lån bliver dyrt eller billigt for dig at tage.
Omkostninger i forbindelse med et boliglån
Først og fremmest er der selvfølgelig renten. Det er en af de vigtigste ting ved et banklån, da det siger noget om, hvad du betaler banken for at få lov til at låne penge hos dem til din nye bolig. Renten er dog langt fra den eneste omkostning, der er ved et boliglån. Der kan være en hel del gebyrer, både når du skal have oprettet lånet, men også i den resterende løbetid. Disse gebyrer er noget, du skal være opmærksom på, når du skal finde et boliglån til at finansiere din boligdrøm.
Når du skal have et boliglån, vil der ofte være et startgebyr. Dette gebyr er en omkostning, der skal betale for det administrative i, at du skal have oprettet et boliglån. Dette startgebyr kan have mange forskellige navne, alt efter hvilken bank du går til. Du kan møde betegnelser som oprettelsesgebyr, etableringsgebyr, vurderingsgebyr, stiftelsesprovision og meget mere. Når du falder over forskellige gebyrbetegnelser, når du skal finde et boliglån, er det en god idé at undersøge, hvad de egentlig dækker over.
Dette oprettelsesgebyrer kan svinge meget imellem de forskellige banker. Nogle kan løbe op i 10.000 kr., hvor det andre steder næsten ikke koster noget. Derudover kan det også varierer indenfor den enkelte bank. Nogle steder bliver den beregnet ud fra, hvor god en kunde du er for banken. Har du været en trofast kunde i flere år, og har du samlet alle dine bankrelaterede løsninger ved en bank, kan det være, du kan forhandle dig frem til et lavere oprettelsesgebyr. Nogle benytter et beløb, uanset hvilken kunde der er tale om. Der er dog også nogle banker, der baserer oprettelsesgebyret på en procentsats af lånets størrelse.
Det giver et meget præcist billede af, at oprettelsesgebyret kan variere meget fra bank til bank. Det er selvfølgelig noget, du skal undersøge, inden du får oprettet et lån. Det kan blive en grim oplevelse, hvis du ikke er forberedt på et højt oprettelsesgebyr. Hvis du ønsker at sænke udgiften for et boliglån for at få et billigere lån, er dette også et godt sted at gribe ind.
Et andet område, hvor der også kan være gebyrer, er hver gang, du skal betale af på lånet. Der kan være nogle banker, der tager et gebyr, når du afdrager på din gæld, der typisk kan gå til administration eller et betalingsservicegebyr. Dette er også noget, du skal være opmærksom på, når du skal vælge et lån. Igen kan det variere en hel del imellem de forskellige banker.
Derudover vil der typisk være tinglysningsafgift til staten. Denne består typisk af to dele. Du skal betale et fast gebyr, der ligger på 1.660 kr. Derudover er der også et variabelt gebyr, der afhænger af pantebrevets størrelse. Dette er 1,5% af pantebrevets størrelse. Disse to gebyrer vil typisk altid være der, da banken typisk vil have noget sikkerhed i din bolig, når du låner penge af dem. Dette gøres ved at udstede et pantebrev, hvor banken får ret til at sætte din bolig på tvangsauktion, hvis du ikke overholder aftalerne, du har lavet med banken. Dette er typisk en formalitet, du ikke kommer til at få brug for, hvis du blot betaler til tiden. Ikke desto mindre vil der stadig være disse gebyrer, der skal betales, når du skal have oprettet et boliglån i banken. Disse gebyrer vil typisk være svære at komme udenom.
Sammenlign ÅOP for at finde det billigste boliglån
Når du skal finde et boliglån, vil langt de fleste helst gøre det så billigst som muligt. Man ønsker selvfølgelig ikke at betale mere end højst nødvendigt. Det kan dog være svært at finde ud af, hvad der egentlig er det billigste lån for dig, når bankerne har forskellige gebyrer og måder at regne omkostningen på. Når du skal vurdere forskellige alternativer, kan det være en fordel at kigge efter ÅOP.
ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent. Dette er et estimat for, hvor meget du egentlig kommer til at betale om omkostninger om året for at låne penge i banken. Her vil der være taget højde for renter og alle andre gebyrer og omkostninger, der måtte være ved at tage dette lån. Dette er et estimat, som alle banker og andre låneudbydere skal oplyse. Dette gælder derfor også, når du skal have et boliglån.
Når du skal have et boliglån, kan det være en god idé at indhente tilbud fra forskellige banker. Din nuværende bank er måske ikke nødvendigvis den billigste løsning for dig. Når du har fået et tilbud fra de forskellige banker, skal du nu til at vurdere, hvilket tilbud der er bedst. Det kan du gøre ved at kigge på ÅOP. Når du sammenligner ÅOP, er det vigtigt, at det er lån med de samme egenskaber, du sammenligner. Det betyder, at størrelsen på beløbet og løbetiden skal være det samme på de lån, du sammenligner. Ellers får du ikke et retvisende billede.
Sammenligner du fx to lån, hvor det ene har en lang løbetid i forhold til det andet, vil lånet med den lange løbetid alt andet lige synes mere attraktivt end det lån med kort løbetid. Dette skyldes, at gebyrerne deles ud på flere år, hvilket gør, at ÅOP synes mere attraktiv her. Det kan dog sagtens være, at der er lavere gebyrer og omkostninger ved lånet med den korte løbetid. Det er dog svært for dig at gennemskue, når de to lån har forskellige grundlag. Det er derfor vigtigt, at du sammenligner lån med det samme grundlag.
Når du skal sammenligne lån, skal du gå efter det lån med den laveste ÅOP, hvis du ønsker det billigste lån. En lav ÅOP er udtryk for, at der ikke er nær så høje årlige omkostninger ved lånet sammenlignet med et lån med en høj ÅOP. Hvis du skulle falde over to lån med den samme størrelse ÅOP, er det ikke nødvendigvis udtryk for, at de er lige attraktive. Fordelingen af de årlige omkostninger kan have en betydning.
Hvis du står overfor at skulle vælge imellem to lån med den samme ÅOP, er du nødt til at vurdere sammensætningen af omkostningerne. Det betyder, at du skal se på, hvor meget af ÅOP, der går til renter, og hvor meget der går til gebyrer. Overordnet vil det være omkostninger, som du ikke nødvendigvis får noget for, da det ikke er med til at nedbringe din gæld. Der kan dog være nogle skattefordele i at vælge den ene sammensætning frem for den anden.
Det er en fordel at vælge en sammensætning, hvor de årlige omkostninger mest består af renter fremfor gebyrer. Der er nemlig mulighed for at kunne trække renterne fra i skat. Dette er dog ikke muligt med gebyrerne. Står du overfor to mulige lån med samme ÅOP, vil det være mest fordelagtigt for dig at vælge det lån, hvor ÅOP består mest af renter.
Opsummering om boliglån
Der er både fordele og ulemper ved at tage et boliglån. Hvis du har behov for en restfinansiering, når du skal købe en ny bolig, er der mange gode fordele ved et vælge et boliglån i banken. Du har i langt de fleste tilfælde mulighed for at sammensætte et lån, der passer til din situation og din økonomi. Det kan både være i forhold til, om det skal være et traditionelt boliglån eller et prioritetslån, i forhold til om det skal være en fast eller variabel rente, om der skal være afdragsfrihed, og hvor længe afbetalingen af lånet skal strække sig over.
Renten vil oftest være lidt højere end ved et realkreditlån, men hvis du har finansieret 80% af købesummen med et realkreditlån, er et boliglån i banken en rigtig god måde at finansiere 15% af købesummen med.
Selvom det kan være svært at finde rundt i de forskellige lånetyper, og hvad bankerne kan tilbyde dig, kan du få rigtig meget ud af at lave lidt research. Et startskud kan være ved at benytte dig af låneberegnere online. Du vil dog få et mere konkret svar og rådgivning ved at tage et møde med din bank. Derudover er det altid en god idé at overveje forskellige banker, inden du beslutter dig for, hvor du vil låne penge til en ny bolig fra. Her kan ÅOP være en rigtig god sammenligningsindikator for at være sikker på, du får taget højde for alle omkostninger ved at tage et boliglån.